助学金是为了帮助收入不高，不能承担孩子的全部大学费用的家庭的。但这个“收入不高”是一个太模糊的定义，所以，每所大学都有自己的计算标准。

    这个package的组成分三个部分：Grant/Scholarship，loan，work/study program。 Grant/scholarship是不需还的，也就是所谓的free money。学校提供的loan(贷款）一般是低息，在大学四年是不需还的，所以这种优惠贷款是要有需求的人家才能拿到的，是助学金的一个部分。 work/study program是孩子在学校里打工，挣点零用钱。这个一般不多，从一千到四五千，毕竟孩子还是得上学。要指出的是有的学校会安排一个机会，有的学校不一定安排机会。另外，校园打工的工资相对低，所以，孩子熟悉周围环境后，很多会选择校外的工作机会。

    如何比较不同学校之间的package呢？显而易见的是grant/scholarship的多少和比例，因为这是free money。其实，一个学校的好与差在一定程度上也反映在grant/scholarship在助学金里的比例。好学校，校友捐款多，当然会给学生多。 Grant/scholarship的来源也会因人而不同，有政府的，私人设立的特殊基金。但作为学生本人，不必为这个操心。学校在安排的时候都会根据学生的情况来决定。如政府的pell grant,只有合乎条件的家庭才能享受。

    说到这里，家长就知道真正的问题是如何计算EFC了。这是家庭提前安排孩子大学费用的基石。要指出的是近两年有些大学在计算这个EFC时提出了新的计算公式，如哈佛去年提出的家庭收入18万以下，按10%计算，但大多数学校似乎没有跟进。在目前的经济状况下，一般大学跟进的可能性也不大。老的计算公式还是有一定的指导作用，尤其是孩子还有几年时间才上大学的家庭，了解这个计算的思路，对今后家庭财经计划会有帮助。

    家庭负担孩子大学费用部分的（EFC）计算

    （由于具体的算法太过复杂，本文将聚焦于计算的逻辑及父母可以采取的对策。）

    有了预期家庭贡献额（EFC），需求奖学金就可以被计算出来：

    孩子上大学后，可能获得的资助分为两种：１，merit- based; 2.need-based。前者是给极少数极为优秀的学生。而大多数则会依赖后者。need-based资助为大学费用（tution,fees,room, board,bookssupplies,insuarnace...)减去EFC (expected familycontribution)。所以了解EFC的估算方法，将会帮助父母提前计划孩子的大学费用来源，并提前进行资金安排。

    EFC的来源包括两部分：１，父母的contribution;２.孩子的contribution。

    １，父母的contribution:

    要计算父母的contribution,要先计算Adjusted Available Income(AAI).而AAI有两个来源：A，父母当年的收入；B，父母的净资产。

    A.从父母当年收入里来的AI (available income)=父母当年的收入 (#１）减去Allownce (#2).

    #1:主要包括AGI (Adjusted Gross Income, 1040-line 36),当年放入退休账户的钱和额外的IRS credit(1040-line65 and 67)

    #2:主要包括当年的联邦税（1040-line 62)，州税，社会保险税，employment expense和income protection Allowance。

    （income protection Allowance由家庭人数和在读大学生人数决定：４人家庭，一大学生，为２万１千左右；４人家庭，２大学生，为１万９千左右；５人家庭，一大学生， 为２万５千左右；５人家庭，２大学生，为２万３千左右；６人家庭，一大学生，为２万９千左右；６人家庭，２大学生， 为２万７千左右……

    employment expense 最多为３０００，父母双方工作，少的一方工资乘以３５％，３０００为限；如一方不工作，则为０）

    B.从父母净资产里来的AI=[父母净资产（＃３）减去Asset Protection Allowance(#4)],再乘以１２％。

    ＃３： 包括现金，saving account,checking account,CD,stock, bond, adjusted net worth of business。

    ( adjusted net worth of business 为business net worth乘以一个系数，1-10万的部分，系数为４０％；１０万－２９万５千部分，系数为５０％；２９万５－４９万５部分，系数为６０％，４９万５及以上部分，１００％）

    注１：私立学校把父母在房子上的净值也加进去，而公立学校不计算。MIT（是我目前唯一知道）把父母whole life insurance 里的cash value也算作净资产。

    注２：退休账户里的钱不作为净资产。

    ＃４：Asset protection allowance 由父母中年龄大的一方的年龄决定，４０－５５岁，为３万３到４万９。单身父母大约为该数字的４０％。

    有了Adjusted Available Income(AAI)，就可以计算父母的contribution了：(AAI=A+B)。

    AAI: 1-12,400:22%of AAI;

    AAI: 12,400-15,600: 2728+25%of AAI over 12,400;

    AAI: 15,600-18,700: 3528+29%of AAI over 15,600;

    AAI: 18,700-21,900: 4427+34%of AAI over 18,700;

    AAI: 21,900-25,000: 5515+40%of AAI over 21,900;

    AAI: above 25,000 : 6755+47%of AAI over 25,000.

    注３：以前有不少文章提到父母名下的净资产算５。６５％，大概是这样来的：１２％乘以４７％。

    ２，从孩子当年收入和资产里来的contribution:

    A.从孩子当年收入里来的 contribution =AI乘以５０％

    AI (available income)=孩子当年的收入 (＃５）减去Allownce (#６).

    #５:主要包括AGI (Adjusted Gross Income），当年放入退休账户的钱和额外的IRS credit。

    #６:主要包括当年的联邦税（1040-line 62)，州税，社会保险税，和income protection Allowance （２４４０元）。

    B.从孩子净资产里来的contribution=孩子名下的净资产乘以３５％。

    孩子的净资产包括现金，saving account,checking account,CD,stock, bond, net worth of business。

    注４：请注意父母的contribution和孩子的contribution算法及系数是不一样的！！

    注５：如果父母当年file tax return时，使用1040EZ 或1040A,并且AGI (1040A, line21)少于５万，公立和私立学校都不计算从父母净资产里来的contribution。由于私立学校计算房子的净值，对很多父母来说，资产会达到５０万。加上７－８万的年收入（very common in themidwest)，基本上就没有可能拿到资助。所以,对家庭收入在６－１０万，又有相当资产的父母，这里有操作的空间。建议通过退休账户（401K,403B,457plan,tradional IRA,simpleIRA....)减少AGI到５万以下。那４年怎么活呀？所以要有３－５年的计划时间－－减少mortgage bill，持有大量现金……

    注６：孩子名下的资产是以３５％系数计算的。所以，父母应尽量不把钱放入孩子名下。

    附例：我给孩子上大学的费用的准备战略

    我的家庭年收入决定了我的女儿（２００８进大学）如果去私立学校，可以拿到一部分need-based资助。所以，为了利用这个资助系统，同时不必改变我们在孩子上大学期间的生活水准（我还有一个小的儿子呢。），我的策略很简单：

    １，调整现在的生活标准到女儿在大学期间我能承受的水平。这样，我就不会有突然调整的“阵痛”了。

    ２，将节余的钱尽量放进退休账户。在女儿上大学时，我就不必再往我的退休账户里放钱。到女儿上大学的时候，我只需放入我能全部拿到公司的match-up的数量到我的退休账户。这样，节余的钱就转到女儿的学费上；同时，退休账户上的钱又不作为父母的资产计算,一举两得。

    3，既然我可能需要need-based 资助，我尽量不在孩子名下存钱。孩子名下的钱在计算EFC公式里的比重是３５％。父母名下是大约６％。

    ４，既然房子也算父母名下的资产，没有必有把房子贷款急着还完