财务准备

　　“职业返场”的陈志动把钱看得比较淡，他更在意的是服务社会的满足感。在中侨，他把头两年部分薪资共１０万加元（１美元约合１加元）捐赠给了中侨下属的慈善基金。

　　为了在提前退休后仍能舒适地生活，陈志动的确做了财务上的充分准备。他说，在计划退休的前５年里，凭借银行高管的丰厚收入，他通过专业理财师制定实施了投资理财计划，确保退休以后仍有充裕而稳定的收入。

　　一般而言，加拿大人退休以后的收入可有几个来源。第一是政府的养老福利。６５岁以上居民可每月领取政府提供的养老津贴，数额取决于在加拿大居住年限；领取养老津贴的低收入公民还可额外领取补助金。

　　第二是加拿大退休金计划（ＣＰＰ）。这是与工作直接有关的政府社会保障项目，由雇员和雇主按雇员收入的一定比例共同供款至雇员的ＣＰＰ帐户。政府负责管理ＣＰＰ帐户，并发放退休金。在供款限额范围内，供款越多、年期越长，日后退休时可领取的退休金越多。

　　第三是注册退休储蓄计划（ＲＲＳＰ）。这是加拿大政府在１９６０年建立的一个全国性省税延税投资计划，目的是让国民为退休而储蓄。购买ＲＲＳＰ可享受税务优惠，即投入ＲＲＳＰ账户的供款可抵扣当年个人所得税税款，帐户内资金可免税增值，退休养老取款时才纳税。不过，每年供款额以上年工作所得的一定比例计算，每年不能超过规定额度。２０１１年的额度为２．２４５万加元。

　　第四是工作单位退休金计划。如果是政府、政府所属企业、银行、大公司雇员，退休后可获得一笔以其５年平均薪水和工龄为基础、参照其领取年龄计算的退休金。普通中小企业多半则会建立由雇主和雇员共同供款的资金库，用于退休金投资。雇员退休后可从中获得一笔退休金。

　　其他收入来源包括个人储蓄和个人购买的投资、保险计划收益。

　　加拿大哈里斯／德西玛公司关于加拿大人对退休态度的调查发现，在退休后收入问题上，７８％的加拿大人表示大部分将来自注册退休储蓄计划，６８％表示大部分来自个人储蓄。把政府福利、工作单位退休金和遗产继承列为退休后收入来源的受访者分别占６３％、５５％和２７％。

　　在计划退休的受访者中，７８％表示他们正在为退休后的生活存钱，并且平均已存了１５年；有半数承认他们在过去５年里积攒了不到２万加元。

　　陈志动表示，作为银行高管和资深员工，退休后他从工作单位领取的退休金相当于工作时收入的４０％至６０％。加上注册退休储蓄计划、个人投资计划和保险计划的收益等其他收入来源，他可以保持从容而体面的生活，从而没有后顾之忧地投入社会服务工作。

　　为生存工作

　　同样居住在温哥华地区、已经过了退休年龄的公寓管理员格拉达·乔尔杰维奇就没有陈志动这么幸运，６７岁的他还需要为维持生活而工作，而且他不打算主动退休。

　　格拉达本是前南联盟的一名律师，有教养，有地位，生活优裕。５０岁那年，他离开动荡的祖国，只身一人移民加拿大，从零开始打拼，包括从ＡＢＣ开始学习英语。

　　凭着坚强、乐观的性格和勤奋努力，格拉达终于得到了一份稳定的工作。过去１１年来，他在有“富人区”之称的温哥华西区一人负责两栋公寓楼约１００套出租单元的管理，替业主打理寻租、收租、维修、保洁等事情。他和妻子也租住在其中的一套单元里。他说很喜欢这份工作，因为他爱跟人交谈，爱帮助人。

　　满头银发、高大魁梧的格拉达声音洪亮，笑声爽朗。关于哪天退休、安享晚年的问题，他总是坚定地说：“告诉你，我会继续工作，直到老板让我走人为止！我会一直工作下去，不管７０岁，还是８０岁！如果我不工作，我就无法生存。”

　　格拉达的处境反映了中老年时移民加拿大的大部分人的退休状况。他说，由于在加拿大定居和工作的时间都不长，他退休后能拿到的退休金少得可怜。他通过加拿大退休金计划和工作单位退休金计划只能领取区区４０４加元，而政府的养老福利通常仅能维持最低生活。

　　“如果我不工作，我就无法维持现在的生活水平，跟妻子住在舒适的公寓里，过着衣食无忧的生活，还能出去旅游，”他说。

　　格拉达也曾买过注册退休储蓄计划，但后来放弃了。他说，银行代表虽然在工作时向客户介绍这个计划，但私下里会流露对这个计划的不同看法。他也认同这个计划在制度上有不合理之处，因此不再考虑将其作为退休后的一个收入来源。

　　格拉达欣赏中国人节俭储蓄的传统，并也开始这样做。他相信，边工作，边储蓄，好日子才能过下去。

　　梦想需钱支持

　　哈里斯／德西玛公司的调查还了解到加拿大人对如何度过退休生活的安排。大多数人计划去旅行（占８６％）、与亲朋好友共度时光（占７２％）、阅读（占６１％）和锻炼身体（占６０％）。其他的退休计划包括发展兴趣爱好（占５０％）和重返学校学习（占２４％）。

　　对此，格拉达淡淡一笑：“梦想总是梦想，梦想需要金钱来支持。”他说，他一向自恃很高，曾经有过很多梦想。但他更是一个现实主义者，他可没那么多钱和时间来过一种随心所欲的轻松生活，他甚至没有所谓的退休生活计划。

　　不过，格拉达酷爱旅游，每年都会抽时间出游两三次，或在本国，或到美国。只是由于需要找人代工，每次出行通常不过一周时间。回想起在美国加州看到的由高山、云海和大海组成的景色，他两眼放光，连声说他这一辈子从没见过如此美景。假如能抽出一个月时间的话，他还向往去中国到处看看。

　　与格拉达不同，陈志动今年的日程表上已经排满了去南美、欧洲、美国和日本的旅行计划。他说，第二次退休后，无需全职上班，每周工作大约８小时，生活节奏明显放慢。他现在可以从容地游泳、会友、看报、上网。

　　陈志动形容自己的年龄是“新４０岁”。他解释，同过去相比，如今的老年人身体更健康，寿命更长，享受生活更多，因此感觉自己更年轻。年届６０可以看成是新４０岁的开始。（马丹  新华社驻温哥华记者）

　　相关链接：欧盟各国面临养老挑战

　　欧盟委员会去年７月７日发布了一份绿皮书，指出了欧盟各国养老体系未来面临严峻挑战。

　　首先，由于出生率下降和人均寿命不断提高，欧盟的人口老龄化问题突出，导致养老金支出日益庞大，公共财政不堪重负。

　　据欧盟委员会估计，从２０１５年起，欧盟整体将进入人口负增长；２００８年，欧盟１５至６４岁劳动者与６５岁以上老人的比例为４比１，而到２０６０年，这一比例将下降为２比１，社会负担可想而知。

　　其次，金融和经济危机的爆发，不仅使欧盟各国政府财政收入锐减，而且还耗费巨资拯救金融机构、刺激经济增长，造成债台高筑，直接诱发了债务危机。为了应对债务危机，欧盟各国纷纷紧缩财政，未来数年内都将勒紧腰带过日子，更是无力支撑日益庞大的养老金支出。

　　与此同时，轮番爆发的危机还令欧盟各国的养老金基金损失惨重。欧盟委员会说，仅２００８年，私人养老金基金就缩水了２０％。

　　据经济合作与发展组织统计，现在欧盟成员国的平均退休年龄为６０岁左右，低于其他发达国家６３岁的平均水平。欧盟委员会负责就业、社会事务和社会融合的委员翁多尔·拉斯洛说，为了解决养老问题，必须在工作和退休时间之间找一个“可持续”的平衡点，欧洲民众面临的选择是要么晚退休，要么等老了少拿养老金。

　　除了鼓励提高退休年龄，欧盟委员会还主张改革劳动力市场，将现行的公共养老金系统和私人养老金计划结合起来，建立一个多层次、多元化的欧洲养老保障体系，同时完善养老金基金的运作模式和破产制度。