有资料显示，目前我国出国留学人数已经突破30万大关，每年出国学生达到2.5万名，中国业已成为世界上最大的留学派出国。如此巨大的市场，引来的不仅仅是那些急于开拓海外市场的国外学校和多如牛毛的留学中介机构，也包括那些深为赢利能力不足而困扰的银行。中国人民银行发布在北京、上海、广州三地银行开办留学贷款的消息后，引起了广泛注意。然而，事与愿违的是，留学贷款并没有像住房贷款、汽车贷款那样受到人们的欢迎，反而显示出门可罗雀、曲高和寡的忧虑景象。 条件苛刻 留学贷款担保抵押有3种方式：（1）房产抵押：贷款最高额不超过经贷款人认可的抵押物价值的60％；（2）质押（国债、本行存单抵押）：贷款最高额不超过质押物价值的80％；（3）信用担保：以第三方提供连带责任保证的、若保证人为银行认可的法人，可全额发放；若是银行认可的自然人，贷款最高额不超过20万元人民币。 不难看出，留学贷款相比国内如火如荼的住房信贷、汽车信贷条件要苛刻得多。一位专业人士称，中国银行出国留学外汇贷款的基本原则有两条：一是贷外汇还外汇；二是必须提供有效担保。贷款的基本条件包括：借款人必须是到国外攻读硕士及硕士以上学位的留学人员；贷款期限一般为一至六年；贷款金额为在出国留学所需学杂费和正常生活费用的80％以内；单笔贷款金额将不超过4万美元。 苛刻的条件令许多出国留学在即的人们望“贷”兴叹。专家认为，在开办出国留学贷款业务上采取有效措施，有利于控制贷款风险。但过分苛刻的条件已令大多数市民望而生畏，大大限制了客户群。如果要把留学贷款做大，尽快解决这一矛盾是银行所要面临的首要问题。 手续繁杂 目前银行中开办留学贷款业务的主要有中行、工行、建行、民生等。每年的7月是留学出行的旺季。由于从去年开始，澳洲调整留学政策，对留学生的经济要求更高了，签证官非常注重学生家庭的经济状况和存款状况，贷款的需求比往年都迫切。这块肥大的市场是哪家银行也不会放弃的，但如何切割蛋糕，成为各商业银行最头痛的难题，银行只能设立一个又一个的“关卡”来满足签证官的需要并降低银行的风险。但是就是这一“卡”却将不少的客户拒之门外。 留学贷款要求借款人应提供的主要材料有：借款人及配偶的身份证、结婚证、户口簿或有权机构出具的有效居留证件原件及复印件；拟留学学校出具的入学通知书、接受证明信及其他有效入学证明资料和有关必需费用证明，同时提供本人学历证明资料；包括已办妥拟留学学校所在国入境签证手续的中华人民共和国护照；提供具有安全民事行为能力的中国公民作为借款人的国内代理人，并提供其国内代理人的身份证、有关居住证明及通讯地址；以财产抵押或质押的，应提供抵押物权属证明或质押物正本、单据和有权处分人（包括财产共有人）同意抵押或质押的证明，必要时应提供有权部门出具的抵（质）押物估价证明；若担保人为法人，应出具保证人）同意担保的书面文件（担保人为法人的分支机构的，应同时出具法人授权担保文件）、企业法人营业执照、经审计的上年度和近期财产报表及有关资信证明材料；如担保人为自然人，应提供保证人的身份证、户口簿、收入或财产证明等等。 留学贷款的手续太繁琐，而外汇留学贷款的条件更是苛刻，令许多有意贷款的客户望而却步。一位刚把孩子送到美国留学的父亲说：“只是听说过留学贷款，但具体的手续不太了解，办出国需要的手续实在是太繁琐了，听说留学贷款要开具存款证明、因私换汇以及开具外汇携带证等一系列手续也很麻烦，根本就忙不过来，实在差些钱就向亲戚或朋友借，比贷款来得快，省事。” “馅饼”中有“陷阱” “所有的努力都泡了汤，8000元钱买了一张废纸。”上海市民吕女士说起她在领馆的遭遇，至今仍是忿忿不平。最近，她一纸诉状将招商银行推上法庭，要求该行退还留学保证金贷款利息8000元。一项开展得红红火火，又深受消费者欢迎的新业务，为何惹来麻烦不断？贷款收息，一向被视作天经地义的游戏规则，又为何遭到当事人质疑？ 去年底，正为儿子留学之事忙于筹款的吕女士看到了成功的曙光。留学中介机构告诉她，招商银行专为她这样的人群推出了一项名为“留学保证金贷款”的新品种，只需事先存入贷款金额7％的保证金，即可获取该行发放的10－100万元不等的贷款，并为之出具相应的存款证明。银行如此善解人意，消费者当然趋之若鹜。在存入42000元保证金后，吕女士顺利地取得了60万元存款证明。但就在她以为大功告成的那一刻，意想不到的一幕发生了，“签证处的人看到招商银行的存款证明，即把材料从窗口推了出来”。“原以为银行都是国家开的，推出的业务当然不会有问题。”深感上当受骗的吕女士转而向银行提出索赔。遭到银行方面拒绝后，吕女士一纸诉状告到了法院。 签证处所需的存款证明，说到底是为了证明申请人有足够经济实力承担留学费用，而银行发放的这种贷款，借款人根本没有支配权，由此派生的存款证明当然不能被接受。事实上，银行这样做的风险是很大的，纸包不住火，一旦被识破，签证处在无法分辨出孰真孰假的情况下，很容易走向一概否决的极端，这对那些持有正常存款的储户来说是很不公平的。 （胡慧平）

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