王女士39岁，在一家IT公司工作，年收入5万元左右；其先生41岁，大学教授，年收入15万元（固定收入10万元，其他收入5万元）；两人都有养老金、公积金和医疗保险。

王女士的儿子11周岁，上5年级。三人现住单位分配的房子，83平方米，市值7500元/平方米以上；有一辆原价值15万元的家用轿车；现金存款25万元左右，日常开销比较大；还购买了一些商业保险。

王女士想问，如果想在杭州城西购买一套150平方米的住房，该如何理财？每月还贷多少比较合适？如果儿子想出国，有哪些需要注意的内容？

财务分析

从这位女土的描述来看，她的家庭经济实力比较强，没有负债。当前正面临两大财务需求：儿子的出国留学，购买住房。

就目前而言，城西每平方米的房价在8000元左右，大约需120万，按首付3成计，还需贷款94万。

另一个需求就是儿子的出国留学。出国留学首先要明白留学费用的构成，目前留学费用主要由学费、生活费、担保金三部分构成。我们先具体分析一下学费和生活费———

学费：美国的大学每年约为9000－29000美元。英国高中每年的学费是5000－15000英镑左右；大学本科每年的学费是6500－9000英镑；大学硕士每年的费用约7000－9000英镑。澳大利亚年学费约为8万元人民币。加拿大年学费约为10000加元。

生活费：一般来说，美国、英国每年约合人民币8万－10万元；澳大利亚年生活费是6万人民币左右；加拿大年生活费是6.5万元；新西兰的约为5万－6万元人民币；法国每月的生活费大致是巴黎1100欧元（人民币1.2万元），外省800欧元（人民币9000元）；德国约需8万元人民币；新加坡为4万-5万元人民币。

理财建议·购房装修

确定了这两大财务需求后，王女士家庭的财务压力还是相对不轻。考虑到目前没有其他负担，应该在平常支出中注意节省。

建议家庭年支出控制在5万－6万元。按家庭年支出5万计算，再加上每年的各种保费支出1.5万，这位女士家庭目前的年结余在13.5万左右。

可考虑先购房，装修，再为儿子的出国留学基金做准备。搬入新房后，随着孩子长大，各种支出也会增加，我们按家庭年支出6万元计，计算出近几年的收支情况———

王女士可在明年末先购房。以120万计，先付30万现金，剩余的8.5万元作备用，其余房款采用20年按揭。王女士及其先生都交有公积金，可以申请30万的公积金货款，剩下60万办理商业贷款。

第二年房子交付后，可将以前缴纳的公积金提取出来，预计将会有8万左右，再加上存款12万元，共计20万元用于装修，当然如果资金紧张也可以选择装修贷款。

搬入新房后可考虑将原有的房子出售，按目前市价有62万左右。原先公积金按揭每月还款为1854.5元，商业按揭每月还款为4063元，如今用售房款归还商业按揭后，剩余的公积金年还款在2万元左右，不会对家庭财务状况产生影响。

理财建议·留学

在小孩不同的年龄段，应选择不同的投资产品，进行子女教育规划。王女士从2007年开始为儿子筹集出国留学基金，最好选择比较积极的产品。

快出国时，也可利用汇率差帮留学基金增值。尽管汇率波动难以掌握，但汇率理财并非完全不可行，只需将时间因素考虑进来。

要出国前一两年，王女士可以观察外币市场动向，也可向银行的客户经理咨询，逢低分批买进，而不必到了临出国前，才在汇率上锱铢必较。同时可在客户经理的指导下适当做点外汇买卖。

当王女士的儿子到了留学地，可以将剩余基金投资于海外基金。在美国有一些货币市场基金，风险极低，利息比银行存款要高，大约有5％到6％。但美国买基金的手续费很贵，大概要4％－5％。

在儿子出国留学后，可以为其办理双币种贷记卡的附属卡，方便他在国外的日常消费，还可通过主卡了解和控制儿子的日常开支。

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