但随着贷款人数的增多，仅仅依赖政府担保由商业银行贷款的这种单一运作机制，逐渐出现了各种弊端，其中就包括学生信用指数下降、财政贴息负担过重的情况。
美国在发现“政府贴息贷款”的弊端之后，便想出了“直接学生贷款计划”，于1993年颁布《学生贷款改革法》，规定从1994年7月开始实行由联邦教育部直接负责发放、管理和回收的联邦直接学生贷款计划，取代政府担保贷款。
参加直接贷款计划的高等院校可从美国教育部直接获得贷款资金，并向符合借款条件的学生发放贷款。这不仅可省去银行、担保机构这样一些中间环节，而且可以大大降低助学贷款的成本及拖欠偿还率，提高联邦政府资助款项的效率。
取消商业银行担任学生贷款中间人的角色，由政府直接主导大学贷款系统，学生在还款条件上比商业银行对学生更为有利。美国《侨报》副总编辑乔磊在博客中分析，贷款的学生大学毕业后每月还款的上限为可随意支配收入的10%，这样可使大学毕业生不至于因为过多的教育贷款偿还负担，而影响到他们生活的质量。
但是，这种运作方式并非没有不足之处，它要求高等院校也要对学生拖欠款行为负责，由此带给高校“催还款”的压力只增不减。我国一些高校学生资助中心的老师对这种做法并不看好。
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