但与国内的高等教育相比，出国留学要承担更加昂贵的经济费用，因此留学资金的筹措和打理就成了这些家庭理财的一门必修课。中、高考结束后，留学资金的筹备及运用成为他们重点关注的话题之一。

理论课

购汇不要随用随换

对于有让陔子留学打算的父母来说，一定要在平时做好功课

很多家长都是临出国了再换汇，在理财师的眼中，这就是白丢钱。“肯定会亏啊!”中国银行[4.48 -0.67%]苏州分行个金部人士说，至少提前半年，你就得关注一下外汇的情况了。“现在每个人都有5万美金的购汇额度，出不出去都有这个数。其实，如果你的孩子要出国留学，你早早就可以把这些钱用来理一下财了。”费寅康说，当然这种理财不是让大家去炒汇，而是强调分摊成本。“你永远找不到市场的最低点，但是你可以分批购入，摊低成本，让你的利益最大化。”

中信银行[6.46 0.00%]人士非常赞同此观点，他说，有的市民是一边存准备金，一边炒汇，在汇率高时将低价买入的外汇兑换成人民币，待汇率低时再换成外汇，“也是一种理财的方式”。他认为，在现在汇率逐步降低的情况下，父母可减少一次性大额购汇，采取分批购汇方式，定期买入学费及生活费所需外汇。各种费用能够分散缴纳的，尽量分散缴纳，摊平购买外汇的成本。

实战课

基金定投积少成多

提前准备，从孩子小时候做起，到时候，也许孩子留学时，你会轻松许多

对于工薪层来说，设立教育基金比较经济。比如在小孩刚上小学时，父母可以为孩子设立一个专户，采用零存整取的储蓄方式，用于储备孩子日后的留洋费用，这种方式享受整存整取利息。目前零存整取五年期的年利率为2.52%，而五年期的整存整取年利率却达4.14%，高出不少。

此外，父母可以根据情况的不同，每月固定200-1000元用于基金定投，若按照10%的年收益定投15年，那么最后的本金加收益将达到20万元以上。这种理财方式最经济，但是周期较长，比较耗费精力，在金融危机阶段计划易受干扰，并且容易影响家庭生活质量。

算术课

该预备多少钱？留学海外，没有一定的资金支撑是无法正常完成学业的。该准备多少资金呢，这是一道并不复杂的算术题。

财务课

到哪凑担保金。个别海外学校甚至要求担保金存期在一年以上。家长该去哪凑够这么多钱呢？

会计课

汇费很高吗？部分年幼的学生是第一次离家求学，一次性携带大量外币现金显然不方便，汇款的费用有多少？

心理课

孩子乱花钱咋办？孩子在国外的消费经常会超出家长的预期。孩子对金钱的依赖往往让他们失去了控制消费的能力。

如果家长为孩子预留的资金稍有欠缺，他们建议为孩子选择一些花费更低的国家。

省教育厅留学服务中心资深留学专家姚运章介绍，一般的英语系国家留学费用较高，如前往美国留学，每年的学费加生活费约在12～30万元不等；留学澳大利亚花费则为15～20万元；留学加拿大每年花费15～30万元；留学英国每年的花费则高达20万元以上；新加坡公立大学一年的学费加生活费为5～8万元，而私立大学可达到每年10～15万元。除此之外，马来西亚、泰国等国的留学费用每年约需5万元，俄罗斯则需要4～8万元不等。另外，欧洲小语种国家如法、德、意等，虽然其公立大学是免除学费的，但其他诸如生活费、杂费等花费较高，每年仍需准备8～12万元。

预留资金与留学国家所需花费相匹配，是家长们最应优先考虑的问题之一。西安留学人员工作站副站长万志刚说，倘若需要前往超出家庭经济实力的国家留学，则要借助银行商业贷款。由于依靠贷款出国留学的家庭少，因此国内银行大都没有开发专门针对留学的贷款产品，只能依照商业贷款流程办理抵押贷款。

据中信银行西安分行出国金融中心陈晓婷经理介绍说，现在很多国家的担保金大都在30万元甚至更高，这样一大笔费用需要固定存入银行半年甚至更长的时间，限制了家庭资产的流动性。现在部分银行可为留学生办理前往新西兰、澳大利亚等国的留学保函业务，只要客户有提供担保金的经济实力，银行可先将这部分资金冻结，进而向使馆提供该客户的资金实力担保证明，前往澳大利亚留学的学生家庭还可在开具保函后，向银行支付一定的费用即可提前解冻这部分资金，这项业务便捷地盘活了家庭资产。

留学担保资金贷款，最短可1年，最长可3年，目前工行、中行、民生、光大等国内银行均已经开通。贷款人通过质押担保的方式取得贷款，可根据自身条件采取按月(季)还息、一次还本，按月等额本息、等额本金，以及到期一次性还本付息的方式归还。这种理财方式周期较短，不会影响家庭生活质量，但须注意的是自身的还款能力。

交通银行[10.27 2.50%]陕西省分行国际业务部经理毛剑锋说，一般来说，向境外汇款的方式有多种，最常用的是电汇和票汇。传统的电汇3天内可到账，但所需支付的手续费较高，汇款1万美元约需支付300元人民币的手续费；旅行支票比较适合孩子自己携带出国，在国外凭签名兑取，与现金无异，且可挂失，是不错的选择，但缺点是资金到账慢；银行方面倾向推荐留学家庭办理“速汇金”业务，这项业务在2小时内汇款即可到达境外账户，手续费30美元封顶，每天可汇款不超过2万美元，非常适合孩子在国外急需用钱的情况。目前，一些银行会根据现有情况推出相应的服务，减免手续费。不过仔细算算，减免的无非也就是几百元钱。如果偏重强调安全性的话，有银行推出的海外见证账户是一个不错的选择。

当然，除了这些方式，有外资银行也有相应的国际服务，但是，对其客户账户资金要求是50万元以上，这里还是有门槛的。

此外，专家还建议留学生们不宜携带太多外币现钞出国。带够2-3个月的生活费就可以了。

万志刚认为，家长应更多地让孩子了解金钱的来之不易，即使家底丰裕，也不能让孩子认为金钱是可以随意挥霍的。

从海外留学归来的贺先生说，像欧美等国都支持信用卡消费，即使出外买瓶可乐也是可以刷卡的。毛剑锋建议家长，办理国内的主附信用卡或者将孩子的信用卡与父母的借记卡关联，是控制孩子消费的一种好方式，孩子在境外消费，根据消费当日汇率实时结算，既不用孩子携带大量现金，又可免去奔走换汇、汇款的麻烦，且父母可以经常性地监控孩子在国外的刷卡消费情况，及时对孩子的消费做出引导。

同时，使用这类信用卡，家长们可在国内用人民币直接购汇还款，也可以避免在汇率不断降低情况下，提前置备大量外汇所带来的汇兑损失。提前办理国际信用卡非常重要，因为银行审查国际信用卡的时间都较长，一般单币卡需三周，而双币卡则需一个半月。国际信用卡尽量在与清算币种相符地使用，避免两次换汇的额外费用。

常识课

不同保险政策不同理财方略

留学国外，一定要先解决后顾之忧，而保险是一种很好的方式。

■美国 必须购买医疗保险

美国法律规定国际学生必须购买医疗保险，各州的具体法律法规对医疗保险覆盖范围的要求不同，各所大学也对国际学生的医疗保障设定了最低要求。通常，为了寻求更周密的健康保障，建议学生购买补充医疗保险，而国际学生医疗保险的支出则很大程度上取决于个人的健康状况、所在城区、保障程度要求、购买机构等，金额从每月30美元到200多美元不等。

■英国 不强制买保险

英国的国民福利之一就是免费的医疗服务，外国学生、学生家属或赴英工作人员如果在英国居住或学习超过6个月，就可以享受国家健康体系的免费服务。看病时，只要出示医疗卡，就诊就不需要任何费用，但开处方要收费，一次约为6英镑。

中国留学生抵英后，就应马上到学校的健康中心注册申请医疗卡，有的诊所可以要求申请人在注册时进行一次体检，主要是给以后指定的医生提供参考数据。申请人注册后4周左右就会得到一张医疗卡，凭该卡可到指定的医生那儿免费就诊。但要特别提醒留学生，在英国，看牙价格昂贵。因此，有需求的留学生就需要购买医疗保险。

■日本 户口登记后即可享医疗保险

对于赴日留学生来说，只要在进入日本后办理外国人登录 (户口登记)，与此同时就可以加入日本国民健康保险体系，享受医疗保险。保险费根据本人的年收入确定，大多数留学生的收入不高或无 (奖学金不算在内)，因此基本上只需要负担很小的一部分，一年9000-13000日元。

加入国民健康保险体系以后，留学生就可以到日本全国各地的大小医院 (除极少一些特殊医院外)就医，只需支付30%的医药费。在此之上，许多学校还在30%的基础上替学生负担10%-20%的医药费。与此同时，留学生在入学后还会自动加入外国人留学生医疗费补助体系。留学生使用国民健康保险后，可以通过外国人留学生医疗费补助体系再次减免医药费。

■韩国 学费中包含保险

去韩国读书的学生在获取签证后缴纳学费时，学费就已包含意外险和医疗险的费用，学校要求学生必须购买。

■新加坡 保险由学校买

留学新加坡的学生在申请留学通过后会收到新加坡移民局发来的批准信，在信件上明确写着所要交纳的各项费用，其中就包括保险，留学生在出国前没有必要单独购买保险。

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